別當冤大頭 你被超收房貸違約金了嗎?

圖/金管會表示，有金融機構會以違法的方式計算違約金，民眾簽約前須看清楚合約內容。

簽約前看清楚!根據《經濟日報》報導，金管會表示，根據《個人購屋貸款定型化契約應記載事項》規定，若是申辦房貸時選擇限制清償期間，之後想提前償還就必須支付違約金，而支付標準應以借款餘額來計收，不過金管會表示，日前查出有金融機構在合約上標明若提前解約，違約金以原借款本金計算，明顯超收違約金。

｜違約金應以借款餘額計算

買房跟金融機構貸款時，契約內容會根據《個人購屋貸款定型化契約應記載事項》第3點規定，金融機構會提供「無限制清償期間」與「限制清償期間」二種方案。若是選擇無限制清償期間，借款人就可以隨時償還貸款或結清帳戶，不用支付違約金，不過如果是選擇限制清償期間，則在一定期間內不能提前償還部分或全部本金，若是提前清償，就必須支付違約金。

金管會指出，違約金計收方式，要以借款人的清償時間、貸款餘額採遞減方式計算，也就是以借款餘額做為違約金的計算標準，而非以原借款本金當標準。例如:借款人跟金融機構借房貸1,000萬元，並選擇限制清償期間，但次年因借款人手頭有一筆錢，所以把房貸還了400萬元，本金剩600萬元，依規定要以600萬元來計收違約金，而不是用本借款金額1000萬元計算。

｜銀行房貸常見缺失

金管會也發現金融機構辦理房貸的四大缺失，包括未查明借戶關聯性以及透過不同名義借款，但都到同一人身上，這種情況就有可能是代書代辦或是詐貸案件，或是若直接依借戶切結書認定年所得，未確實查證或評估所得真實性，導致不知道借戶真正的財力狀況，所要承擔的風險相對較高。

另外，金融機構常以不動產買賣成交價作為鑑估金額，然而因為買賣價格有時會刻意抬高，所以估價時若只看成交價，就可能高估、甚至出現超貸情況，銀行債權難獲確保。最後對於不同借戶但留存的住家地址相同者，沒有查明之間的關聯性，且貸放後由第三人代為繳息，就有恐為人頭戶的疑慮。


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