房貸低利拉長還款年限 學者:屋奴困境恐現

圖/台灣房貸平均還款年限延至近22年，創11年來新高。

美國聯準會10年來首度降息，台灣利率則已連續12季未調整，今年Q1新增購置住宅貸款平均利率僅1.82%，為2010年Q4以來新低。雖然低利時代，但據調查房貸平均還款年限延長至近22年，創2008年統計以來新高。政大地政系教授張金鶚憂心，此現象代表民眾購屋負擔能力不足，需要透過更長的還款期限才能付清，可能出現「活到老、繳到老」的屋奴困境。

｜利率恐持續探底 買不買得起成關鍵

根據《自由時報》報導，內政部不動產資訊平台資料，今年第1季新增房貸平均利率僅1.82%，已連續3季不到1.8%，為統計以來第4低、也是近9年新低。

此外，美國聯準會第3季開始降息，為10年來首度降息，市場預料將會續降，無論對經濟前景的保守，或是全球資金流動的影響，都讓台灣央行找不到升息的理由，因此購屋貸款利率恐怕持續探底。

以目前房市來看，貸款利率已接近歷史低點，根據央行統計，5大銀行購屋貸款利率低於1.7%已維持3年；這恐怕代表利率早就不是買方進不進場的關鍵，而是買不買得起、存得到頭期款、或能否負擔房貸還款壓力才是主因。

｜平均貸款期數拉長 利息支出變多

近年來，新增房貸平均貸款期數拉長，2015第3季首度超過20年、也就是240期的還款期數，今年第1季更高達261期、即21.75年，為2008年第1季統計以來新高。

假設以貸款總額1千萬元、利率1.82%估算，還款期數240期(20年)，每月本息還款金額近5萬元，20年利息總支出約194萬元；若是360期(30年)，每月本息還款金額3.6萬餘元，利息總支出298萬元。換言之，30年期較20年期每月還款少1.4萬元，但利息支出多104萬元。

｜學者：民眾成「活到老、繳到老」的屋奴

政大地政系教授、前台北市副市長張金鶚指出，目前房市出現2種迥異現象，建商信心高漲，不斷買地推案，但民眾購屋負擔能力卻不足，買氣其實一直沒有爆出大量，甚至只能說是平平，後續必須觀察持續增加的新屋供給如何進一步消化。

隨著利率持續探底、貸款期數拉長現象越發明顯，張金鶚憂心，這代表民眾購屋負擔能力不足，卻要「含淚購屋」，即使利率已至相對低點，房貸負擔仍相當吃重，甚至需要透過更長的還款期限才能付清，可能出現「活到老、繳到老」的屋奴困境。