金管會斷炒房金流 打炒房再出5招

圖/金管會再出招，即日起貸款授信風險權數，其中自然人第3戶以上房貸風險權數從30%拉高到100%。

金管會再出招，即日起提高國銀新承做房貸與購地貸款授信風險權數，包含法人購置住宅貸款、自然人第3戶以上房貸、購地貸款、餘屋貸款、工業區閒置土地抵押貸款，雖然對一般自住或首購族影響不大，但貸款利率可能提高、成數調降，建商、廠商購地難度也會增加。對此，建商認為，若建商購地困難，也會降低其購地意願，最後就是影響市場推案供給。

│自然人第3戶以上房貸風險權數拉高到100%

為強化本行不動產暴險計提資本之風險敏感性，根據金管會新聞稿指出，金管會昨(17)日針對5項不動產放款拉高風險權數，包含法人購置住宅貸款、自然人第3戶以上房貸、購地貸款、餘屋貸款、工業區閒置土地抵押貸款。

其中工業區閒置土地抵押貸款與購地貸款風險權數都一口氣被拉高到200%；自然人第3戶以上房貸則從30%拉高到100%；法人若屬一般住宅用不動產暴險者適用50%、若屬住宅貸款收益型也從30%也拉高到100%；購地住宅區貸款適用150%、購地商業區則適用200%；餘屋貸款最高也被提高到150%。不過，假如這些貸款屬於依照《都市更新條例》、《都市危險及老舊建築物加速重建條例》或其他配合政府相關政策之重建案件，則不適用之。

根據《經濟日報》指出，銀行局副局長林志吉表示，五項風險權數中，以購地貸款跟餘屋貸款對國銀影響較大，新承作的不動產貸款才列入計算，其中工業區閒置土地抵押貸款與購地貸款被拉高到200%，就是被認定風險較高的資產，因此適用高風險權數。他認為，若用去年9月底數字估算，有4家銀行會受較大影響，資本適足率將降低1%~1.6%，但都仍符合法定的資本適足率標準，且前提是未來有轉貸、舊案續借或新承作案件才會受到影響。

│銀行也可能提高貸款利率、降低貸款成數

提高銀行不動產授信風險權數，對房地產市場最大影響，就是銀行將減少承作風險權數較高的不動產放款，銀行承作愈多風險高的不動產放款，風險權數就愈高，資本適足率就會愈低。所謂的「資本適足率」，是以銀行自有資本淨額除以其風險性資產總額而得的比率，依《銀行法》規定，銀行的資本適足率必須達到8%，若屬於大到不能倒的銀行，金管會對其其資本適足率要求就會更高。

而銀行為了使資本適足率符合法定標準，大多會以減少授信等風險性資產因應，由於放款成本墊高，銀行也可能提高貸款利率、降低貸款成數，或減少承作風險高的不動產放款。市場也認為，央行已有類似動作，金管會又再加碼，顯示打炒房政策是瞄準多房貸款、建商土融和餘屋，藉此遏止建商養地、囤地，斬斷炒房金流。

│是否達到確切效果得再觀察

全國商業總會主席、鄉林建設集團董事長賴正鎰則認為，這表示以後貸款更難了，若建商購地困難，也會降低其購地意願，最後就是影響市場推案供給。他認為，政府不用一味打壓建築業者，應該從通膨發生的原因來解決，或控管買賣土地圖利者。

全球居不動產情報室總監陳炳辰指出，風險權數決定申貸額度，銀行得計提符合權數的資本，拉高權數之後這方面自然同步提升，對於銀行來說要不就增資來應對，否則就是降低不動產業務放款，因此相關對象未來的貸款除了緊縮，也不無貸不到款的風險，但由於央行先前已多針對這類對象限貸，資產實力雄厚的建商，或是多元管道投資的客群都能免於受到打擊，是否達到確切效果得再觀察，而因為此舉為銀行內部的評估，市場要有所感受可能得有真實案例出現，像是出現貸不到款等窘況，會較具體有震懾力，惟過於投機族群與建商都會首當其衝，相對有感。