嚴查買房金流 這幾種搬錢名目都踩紅線

圖/央行於理監事會上強調將針對不動產貸款風險加強管理，專家推估明、後年或出現更多購屋糾紛。

再堵上偷渡破口？在央行祭出第7波管制措施後，傳出民眾以「科目四」、「理財型房貸」等方式來補足貸款成數不足的資金缺口，央行也於昨（19）日理監事會上強調，將針對不動產貸款風險加強管理。專家解讀，這指的是無論用哪種方式，從金融機構借任何錢都不能用在買房上，堪稱是真正打到痛點。

｜週轉金、增貸不得買房 查核用途不符將追回

根據《聯合報》報導，央行第4季理監事會雖未續推第8波管制措施，然而央行總裁楊金龍另也指出，近期專案檢查發現，銀行有貸款成數超過法定上限及利用其他名目貸款等多項缺失，未來將持續加強金融機構「不動產抵押貸款業務專案檢查」，並要求銀行落實規定及改善缺失。銀行相關人士透露，後續除了嚴查貸款成數，過往民眾會透過「科目四」、「理財型房貸」或「增貸」等貸款方式來補足資金缺口，如今金流也將受嚴格控管。

所謂「科目」指的是聯徵上的類別，如科目一是購置型房貸，為民眾財力不足向銀行申請貸款，是最常見的貸款方式，錢直接進專戶、無法違規使用；「科目四」則是週轉金，指的是買房子當下、買家已用現金付清或已還清貸款，再以房子作為擔保品，向銀行申請一般型或理財型房貸。而「增貸」則是透過既有房屋增加貸款金額，其共通點都是可獲得新資金來運用。

過往銀行並不會嚴格追蹤上述貸款方式的資金如何運用，相關人士亦補充，早期這類貸款用途都寫為買股票或投資理財，實則都是買房，然而在現今打炒房的前提下，銀行嚴查金流確實會打到痛點。此外，各銀行的定型化契約內也都有加速條款，如有「借款人對金融業者所負債務，其實際資金用途與該業者核定用途不符時，將會追回貸款金額」之載明。

｜資金缺口可換約或轉約 自備款不足緩買房

對於央行將加強管理不動產貸款風險，高雄市代銷公會理事長謝哲耀表示，政府為避免投資客炒房，早在2010年就規定增貸不得用於買房，現在進一步嚴格控管，也就是無論透過哪一種名目從金融機構貸出的金流，只要用於自備款、還房貸，就等於踩到央行紅線。

對此專家表示，央行加強金檢即是所謂的「去槓桿」，現階段銀行放款優先自住首購族，也使得部分已購客面臨得補足貸款差額的問題，若申貸戶已不能換約，建議第1戶先還掉剩餘貸款，以首貸身份申貸第2戶，或者是轉約給有足夠財力證明的二等親；至於自備款不足的民眾，則建議暫緩買房。這是由於2023年《平均地權條例》上路後，禁止預售屋轉售，民眾即使自備款不足也無法換約出場，市場也少了調節機制，預計明年、後年或會有更多購屋糾紛。