「有地震」房子倒了還要繳貸款嗎?

今年為921大地震20週年，台灣處地震活躍區，三不五時就會給你震兩下，造成人心惶惶，擔心房子不堪一「晃」就倒了，流離失所已夠慘，萬一身上還背有房貸，該怎麼辦? 591房屋交易網提醒，基本上有向銀行辦理房貸的房子，普遍都保有「地震基本險」，當房屋全損或半損，會先將保額的60％優先償還銀行，但向銀行借錢買房的事實仍然存在，其餘房貸還是得還清，不代表屋倒就不用繳貸款。

│房子倒了! 銀行仍有權追討房貸債權

現在買房子多數民眾都會向銀行申請房貸，並以房子作為貸款抵押品，一旦完成房貸簽約，債權關係就成立，不管房子可不可以居住、有沒有損壞或倒塌，房貸戶還是得按照合約走，每個月還款給銀行，直到房貸年限結束為止。

即便銀行同情受災戶，但在法律和實務上仍有權利和義務向屋主追討房貸的債權，很有可能會向法院聲請查扣房貸戶的薪資或資產。不過，銀行保險業者也說，通常發生這種天災情事，政府、金融主管及各家銀行團會一同協商，提出較彈性的解決方案，例如1~3年內暫時免繳房貸欠款、或是只繳利息、不必繳房貸本金，並不會真的把你壓到喘不過氣來。

│地震基本險 房屋倒了最高賠150萬元

此外，抵押給銀行的房屋產權分為房屋和土地，因為銀行不能從倒塌的房屋中確保房貸戶的債權，但建物的土地抵押權仍在銀行手中，即便銀行真的聲請查扣房貸戶薪資、取回房貸戶債權，所扣押的金額也不會太高，舉例來說，房貸總額700萬，一旦房屋倒了，銀行是可以拿到土地債權，要追討的就只剩下房屋債權。

然而，自921大地震後，政府推出「地震基本險」，只要買房與銀行申貸，都會要求必須投保，當房屋全損、半損，便會理賠上限150萬元，因此延續上述所說的，再扣除保險公司給銀行的地震險理賠金後，欠銀行的房貸金額又更少了。

591房屋交易網提醒，如果覺得「地震基本險」的理賠金額太少，也可以考慮「超額地震險」，它跟地震基本險一樣，需要房子全倒、半倒時才能理賠，在扣除「地震基本險」應負賠償責任後，依約定的保險金額負賠償責任，保費每年約為保額的0.15%。(保額計算方式是依「台灣地區住宅類建築造價參考表」中的每坪造價，乘以使用面積後，所計算出來的重置成本)

TIPS擴大地震險 不用屋倒就能賠!

「地震基本險」與「超額地震險」都是得建築物倒塌或不堪居住，達到全損、半損程度時才會啟動理賠。想要有更多和更完整的保障，建議可加投保「擴大地震險」，保障範圍包含房屋全倒、半倒，以及牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎等不動產損失都會理賠，可領到的保險金額則依重置成本來評估，保費每年約為保額(重置成本)的0.2~0.5%。

以重置成本800萬的房子為例，透過「地震基本險」最多只能理賠150萬，但如果加保「擴大地震險」，便可理賠到800萬。雖然重置成本是房屋造價成本加上裝潢成本，不等於實際房價，加保「擴大地震險」若發生地震，說不上可以完全補償，但因為保額較高，保障內容也較廣，至少可以把傷害降到最低。