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申請勞工紓困貸款救急? 恐因小失大

2020-05-30     591編輯部報導
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肺炎疫情重創各產業經濟,為了協助民眾周轉度過難關,政府陸續提供紓困金及勞工紓困貸款業務,其中勞工紓困貸款可貸到10萬元額度,但有些民眾申請貸款後,會擔心是否會影響到日後房貸承辦成數及利率。對此,銀行專員說明,勞工紓困貸款畢竟屬於借貸行為,因此會影響「房貸收支比」與「負債比」,進而間接影響到可貸款成數。

|勞工紓困貸款 第2年起按月攤還本金及利息

台灣肺炎疫情雖趨緩,但對於經濟產業衝擊仍未停歇,為了幫助民眾避免陷入生計困頓之中,政府陸續推動一系列紓困補助與紓困貸款方案,包括首當其衝的觀光、運輸產業者每人最高可領到6萬元補貼;自營作業者或無一定雇主之勞工,則每人最多可一次領3萬元;像舉廣告牌、賣玉蘭花、流動攤商、個人接案等無勞保工作者,則每人可領1萬元。

而針對勞工紓困貸款方案,主要申請對象為受疫情影響的本國籍勞工,申請資格如下:

1.民眾必須年滿20歲
2.並要擁有近12個月內有6個月以上的勞保投保紀錄,或近12個月內有3個月以上的勞保投保金額23,800元
3.申請人票債信無異常(如繳款延滯1個月以上、強制停卡、債務協商,票據拒往),總分在60分以上就可以核貸

貸款方案內容則為:

1.每人最高10萬元
2.利率1.845%
3.貸款期限3年
4.貸款資金由銀行提供,中小企業信保基金保證10成擔保
5.經銀行核貸者,勞動部將補貼首年利息。

勞工紓困貸款第1年前6個月為寬限期,勞工無須繳納本金,第7個月~第 12個月必須攤還本金,第2年起按月攤還本金及利息,目前已有35家銀行及信用合作社承辦。申請除了免繳納手續費之外,就算申請人提前還款,也無須額外繳納違約費,但如果貸款人積欠貸款本金達3個月,會停止利息補貼,銀行也會追回貸款人未償還的本金。

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圖/勞工紓困貸款可貸到10萬元額度。

由於紓困貸款本身是作來應急用,勞工局人員說明,在申請時會請民眾切結「有受疫情影響」需要資金周轉,但不會嚴格追蹤資金使用,只能透過道德勸說的方式,因此基本上管不到申請人用途。

銀行人員也表示,若剛好受到疫情影響收入銳減,導致每個月要繳的房貸有困難,的確是可以先用紓困貸款應急,避免房子被查封;或是民眾本身卡債太沉重,比起卡債高利率,一次性把卡債繳完,因為第一年免息,第7個月開始攤還本金,第二年本息攤還,共36個月還完這10萬元

計算下來所付出的利息總共只要1500多元,可以減輕民眾不少負擔,但畢竟紓困貸款是借貸行為,民眾運用資金前還是得先思考自身財力,把錢花在刀口上,才是謹慎理財之法。

|銀行專員:間接影響到貸款成數

但有些民眾買預售屋今年要交屋了,或是未來這幾年有買房的打算,害怕申請這10萬元紓困貸款,恐會影響到之後房貸的利率與成數。對此,中國信託銀行專員表示,基本上,申請勞工紓困貸款主要會影響「DBR 22倍天規」、「房貸收支比」與「負債比」,進而間接影響到貸款成數。

也就是說,民眾若申請10萬元房貸後,超過貸款負債比上限,之後買房申請房貸時,貸款的利率與成數可能就會產生些微影響,但最終還是要看個案條件認定,而且,由於每家銀行試算方法及對個案要求條件不同,有時候也可視情況放寬門檻,建議民眾申貸前可以先詢問專員會以何種條件試算。

|DBR 22倍天規 每家銀行都要遵守

事實上,銀行核貸計算方式有很多種,首先,最主要還是得先看金管會規定的「DBR 22倍天規」此規定是所有金融機構的天條,大家都得乖乖遵守,公式為:

借款人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額≦平均月收入x22。

由於紓困貸款屬於無擔保信貸,所以會計入「負債比(DBR)」之中。所謂的無擔保債務,就是不需要提供擔保品的借款,包括了無擔保信貸餘額、現金卡可動用餘額、信用卡預借現金、信用卡循環餘額、信用卡分期待付金、副擔保/部分擔保貸款餘額等。

假設小美在A銀行的信貸餘額是45萬,B銀行的預借現金餘額是5萬,C銀行車貸是50萬,而小美平均月收入是5萬,那DBR22倍是5萬x22倍=110萬,代表小美在全體金融機構能借到的無擔保貸款最高上限就是110萬,而無擔保貸款最多就只能再增加10萬(=110萬-45萬-5萬-50萬)

雖然勞動部表示,就算民眾DBR超過22倍,也可申請此次勞工紓困貸款,但銀行專員仍建議,民眾如果以後有買房打算想申請房貸,且部份金額會因超過承作成數而算在無擔保放款值,最後就難以用信貸補足房貸貸不過的剩餘款項。

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圖/全台已有35家銀行及信用合作社協助承辦紓困貸款。

再來,除了金管會的規定,銀行端也是會參考以下債務槓桿計算方式,像是房貸收支比、月負債比、總資產負債比等方式,比較偏向銀行自己的內規,假如民眾有額外的財力證明,還是有機會拉高成數,以下是上述三種計算方式。

1.「房貸收支比」

公式:每個月總收入減去支出的剩餘金額/每個月繳交的房貸總額

一般銀行對房貸收支比的要求是在120~130%之間,假如:
首購族小陳購買1000萬元房子,若想貸款8成,分20年攤還,適用房貸利率1.3%,則每月本息攤還金額約3.8萬元;假設小陳申請紓困貸款後,每月應還金額加上扣除基本開銷後的月收入約4.5萬元,算出房貸所得支出比(4萬5/3萬8=118%)低於120%,此時銀行核貸成數就有可能無法到8成,小陳需要準備更多自備款。

2.「月負債比」

公式:月負債/月收入

由於對銀行來說,他們會希望借款人的月負債比不要超過70%。若月收入5萬,月負債比就必須控制在3萬5000元以內,若民眾在申請紓困貸款10萬元之後,結合其他信貸+車貸+卡債,月負債比已達緊繃,如果之後想買房,就得小心房貸貸不過或是貸款成數不佳等問題,並考慮進行債務整合。

3.「總資產負債比」

公式:總負債金額/資產總額

一般來說,正常的資產負債率大概落在40%-60%之間,如果是房貸的話有時可以到80%,假如個人的存款及動產、不動產等資產有1500萬,那麼信貸、房貸等負債就要控制在600~900萬左右。倘若民眾在申請紓困貸款之後,使負債比過高,日後要申請其他貸款、或是再買一間房時貸款不但不容易通過,負債太多也會影響還款能力。

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TIPS:

有部分民眾申請紓困貸款後,會擔憂這種貸款是否對信用產生不良影響?對此,根據聯徵中心官網表示,個人申請勞工紓困貸款與一般授信案件相同,僅會顯示個人於銀行貸款金額、履約狀況等資訊,並不會特別標註該筆貸款為勞工紓困貸款之註記,只要有按時繳納,對自身信用紀錄並不會產生影響。

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