想拉高房貸成數 提供保證人要小心

首購族買房子、自備款有限，總想盡辦法想要拉高貸款成數，但假如自身條件有限，有人會想到拉收入高的配偶、父母當保證人，證明未來可還款能力，但要用這招可是「眉角」不少，最好先搞清楚保證人的種類，選錯一不小心反倒會影響家人的信用狀況。

圖/提醒民眾在替他人做保前得先留意自己當的是哪種保證人，以免影響日後的權益。

｜連帶保證人義務與借款人相同

想請人作保幫忙拉高成數，最好先搞懂什麼叫保證人，主要可分為「一般保證人」與「連帶保證人」兩種，成揚律師地政士聯合事務所林立婷資深律師表示，兩者之間差異在於，首先若是當一般保證人，銀行若要向借款人追討保證的債務時，一般保證人可以向銀行主張先訴抗辯權，銀行就必須先確定借款人已無法履行債務，並且向法院提出強制執行後，如果還有剩餘未償還的債務時，才能轉而向一般保證人要求履行債務。

而「連帶保證人」指的則是，銀行若要向借款人追討保證的債務時，連帶保證人無法向銀行主張先訴抗辯權，其權利義務與借款人相同，當銀行無法從借款人取回債務時，銀行無須先對借款人追討，也無需向法院提出強制執行，即有權力向連帶保證人追討其借款人的債務。

｜當連帶保證人會影響自身貸款

除了被追討債務的義務不同外，當保證人還可能影響未來自己申貸的核貸條件，首先若是當「一般保證人」，因為擔保責任比較輕，不會佔用到自身的貸款額度，銀行房貸專員表示，除非保證人自己也申辦同間銀行的房貸，因為擔保的房貸金額跟自身房貸會加總計算，就會影響申貸條件。

但如果是「連帶保證人」，由於擔保責任比較重，所以擔保的金額會算在保證人自身名下，因此，擔任「連帶保證人」後，自己的債信條件會變差，未來要貸款時額度勢必也會受到影響。

圖/民眾若當保證人，日後若買房也會影響申辦的房貸額度。

｜銀行不得要求提供連帶保證人

這樣看來連帶保證人不管是對於債務還是信用都影響甚大，早期就有許多人因聽信朋友、親戚之言當連帶保證人，債留自己，造成社會悲劇，因此2011年《銀行法》修法，內容包括銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人、銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，已取得前條所定之足額擔保時，不得要求借款人提供保證人，除非是民眾自己想加強信用條件，而主動提岀。

且根據《銀行法》第12條之2規定，因自用住宅放款及消費性放款而徵取的保證人，其保證契約自成立之日起，有效期間不得逾15年。

圖/自修法後，銀行若已經取得足夠的貸款擔保品，則不可以再向申貸民眾徵取一般保證人。

但也不是誰當保人就能保證一定可以拉高成數，銀行房貸專員指出，民眾提供連帶保證人或是一般保證人，所拉高的貸款成數主要仍看保人的信用，但也要注意多數銀行為避免貸款人是記名登記的人頭，保證人必須是二等親內的親屬，一般常見是夫妻之間以收入較高者當一般保證人，當夫妻倆的父母收入比較高時，就能考慮將父母列為保證人。

Tips:

當保證人多少存在著風險，因此還是會不少人拒絕，若民眾還是想拉高成數，可以考慮另一種方式，林立婷資深律師表示，除了提供保人外，民眾也可以透過物保，像是抵押名下其他不動產或是父母名下的不動產，如此一來當借款人無力還款時，銀行僅能透過抵押品清償，無法向對保證人一樣，清償其名下所有動產與不動產，除了較有保障外也有限度。