背房貸要加買壽險? 專家:這種人才適合

【金筱筑/採訪報導】「意外跟明天不知道哪個先來?」大多數民眾都會替自己與家人買人身保險，避免遭逢意外時有備無患，房貸都可以加買壽險，未來若借款人不幸遭到意外，理賠金可支付房貸，但可不是每個人都適合，專家就認為，若繳款人是家裡經濟支柱的話，如此就可以理賠金的方式優先清償房貸，避免債留子孫。

│民眾可自由選購要不要買房貸壽險

房貸產品類型很多，其中還有房貸壽險，其實所謂的房貸壽險，是指民眾申請房貸時，不同於火險、地震險等強制購買的保險，房貸壽險民眾可以自由選購，當主要繳房貸的被保險人發生重大事故身亡或是殘廢時，就可優先將理賠金直接用來支付房貸。

銀行人員指出，畢竟民眾買房背房貸一背就是十幾年起跳，假如房貸主要繳款人個人壽險保障不足，卻又是家裡經濟支柱的話，為了避免家中經濟一夕之間突陷困境，就很適合加買房貸壽險。

│房貸壽險額與保障年限有彈性

進一步來看，目前市面上的房貸壽險主要可分為「平準型」及「遞減型」2種方式，首先平準型房貸壽險，保障期間的保額固定，並不會因為房貸餘額降低有所變動，優點若一開始保足額，未來不幸發生意外，除了可以支付房貸以外，還有剩餘金額讓生活無虞，但缺點就是整體保費較高；遞減型則是會隨著房貸餘額越繳越少，理賠金額也會下降，當然相對來說保費較為便宜。

舉例來說，若選擇平準型，房貸借款6百萬，還款年限20年，保單足額擔保，10年後房貸還剩餘300萬，此時發生意外，理賠金除了支付房貸外，還能留下剩餘3百萬生活，但同樣情形遞減型雖保費便宜，但意外發生後，就只能支付剩餘房貸，不會再有額外理賠金。

此外，房貸型壽險也比一般人身保險繳納方式多元，依照被保險人經濟與需求狀況適用不同繳費方案，除了可以躉繳 (一次繳清) 之外，也可以選擇分期繳(月繳、季繳、半年繳、年繳) 。以相同條件的房貸型壽險來比較，躉繳保費會比分期繳保費至少便宜1~2成以上；但分期繳就可減輕被保險人繳費負擔，與一般人身保險一樣，可利用信用卡、現金或是銀行轉帳扣款；且保額與保障年限相對彈性，民眾投保房貸壽險額度是可低於房貸額度與保障期限的。

圖/目前市面上的房貸壽險主要可分為「平準型」及「遞減型」2種方式。

│部分房貸壽險比定期壽險保費便宜

此外，人壽保險專員指出，若以相同保額條件，將「房貸壽險」與一般「定期壽險」比較的話，兩者整體繳納保費並不會差距太多，甚至還有可能出現房貸壽險更便宜的狀況。

簡單舉例來說，假設30歲男性投保安達人壽「好築意」 20 年期300萬元的房貸型壽險， 因為定期壽險無法躉繳，所以用平準型(總保費17萬4000)與投保友邦人壽「平安定期壽險（JTL）」20年期300萬元的定期壽險(總保費20萬1000)比較， 可以發現房貸型壽險 (平準型) 的總保費比定期壽險便宜1.5成((20萬1000-17萬4000)/17萬4000)， 不僅可以確保房子不被拍賣，另外多了疾病/意外身故、搭乘交通工具意外身故、重大燒燙傷及疾病/意外導致失能等保障。

│銀行不可利用買房貸壽險作為房貸申辦優惠籌碼

不過，禾禮地政士事務所黃景揚地政士也指出，由於前幾年有不少不肖的銀行房貸專員，以可貸出更高額度、更低利率、保證核貸、若不買就不貸款等方式，做為申貸人購買房貸型壽險的誘因，使不少民眾買了不需要甚至超出能力可負擔的保險，最後無知的申貸人只能苦吞虧損解約。

因此，為了保障民眾權利，金管會已在2012年及2013年發函給銀行業者及保險業者明文規定，「銀行辦理房屋貸款業務時，不得以購買房貸壽險商品做為貸款之搭售條件或於貸款過程中不當勸誘」，且「不可違反公平交易法事業不得為聯合行為之規定，也就是不可以強行要求貸款者購買壽險」，假如銀行有違規，民眾就可撥打金融服務專線1998檢舉。

│被保人應為實際在付房貸的人

此外，黃景揚也坦言，就地政士實務上接觸案例來看，有不少屋主還存有越年輕或是職業風險評估低，可繳的保費就會相對便宜的概念，因此常常會要求將被保人設定為小孩或是家管的太太，而不是身為經濟支柱、實際在付房貸的本人，但這樣的保險投保方式除了本末倒置之外，當意外不幸真發生時，最慘更有可能到時候理賠金一毛都拿不到。

再來，倘若有些保戶沒有多餘的錢繳納保費，有些銀行專員就會以「保費融資」當做配套，跟民眾說借出來的錢可直接與房貸一起償還，但實則情況可沒有那麼簡單。

舉例來說，房貸800萬，房貸壽險躉繳要30萬，但這可不代表總共核貸830萬的意思。黃景揚說明，房貸跟房貸壽險屬於兩筆設定抵押權概念，除了在作業流程上得多算一筆代書費之外，兩者的契約、貸款利息支出也是不同的，不能混為一談，而且假如房子突然要轉賣，也得多付一筆保險解約違約金，因此民眾購買前務必得仔細看好、精算合約。

圖/民眾在簽訂房貸契約，是否要加買壽險要多方考慮。

tips:

那民眾究竟到底要不要購買房貸壽險？人壽保險專員認為，具體狀況還是得要依照被保險人需求與身體狀況來精算，像不少人壽保險都有推出「優體壽險」方案，針對沒吸菸的民眾，推出保費更低廉的保險方案，像這種方案就會比大多數「房貸壽險」便宜，只要搭好其他定期險方案，也可以做到足額保障；且如果民眾自身人身保險理賠金額已足夠，那就無須再多買一份房貸壽險增加負擔。

但假如民眾真要購買房貸壽險，銀行人員則建議，若買房初期手頭較為緊縮，建議還是先選擇保費便宜的遞減型房貸，至少能有最基礎的保障。