央行打炒房新制上路 第二戶限貸有例外

圖/央行祭出第六波打炒房措施，並對第二戶限貸增設例外條款。

央行打炒房新制已於上周五14日上路，有消息指出，央行提出三大配套，且國銀已收到最新教戰守則，以釐清模糊地帶與外界疑慮，當中包括為「先買後賣」的換屋族訂定協處條款、新制不溯及既往，以及為第二戶房貸設立「例外條款」，若子女名下第一筆房貸是幫父母買房而當借款人，當子女買自己房子時、仍適用新青安優惠，將不受「二房」限制。

｜子女幫父母買房 滿足條件仍可辦理新青安

根據《聯合報》報導，央行上周決議將特定地區（六都加上新竹縣市）第二戶的房貸成數從7成調降至6成，其中也開了「例外條款」善門，央行官員表示，過往曾有案例是70歲的年老父母想買房，但被銀行拒絕作為借款人，因此由子女出面作為借款人，但房子實際上由父母使用且歸在父母名下，日後子女結婚準備買房，卻會因曾作為父母房子的借款人而無法申辦新青安。

針對此情況設置的「例外條款」適用於：若子女或其配偶名下無房，即使先前已為父母背了一筆房貸，仍可申請新青安，且同樣享有貸款最高8成、5年寬限期及利率最低1.775%的優惠條件。

｜豪宅戶申辦新青安 也須符合央行規定

央行也明訂，若民眾申辦新青安，不論是三房或豪宅戶，都必須符合央行管制規定，也不適用「二房」例外條款。舉例來說，35歲的大明在新北市買了一棟5千萬的房子，但由於新北市豪宅門檻為4千萬元，要受到房貸限貸4成且無寬限期的限制；同時央行與銀行也有豪宅的默契價，比照「三房」利率必須從2.595%起跳。

貸款金額的部分，即使大明為了5千萬房子申辦新青安，但除了40年期的還款期限之外，其他諸如1.775%利率、5年寬限期及借款成數最高8成等，皆不適用。以借款成數來說，豪宅貸款最多只能借房屋總價4成，因此大明只能借款2千萬元，若新青安項目借1千萬元，銀行其他房貸仍只能再借1千萬元。

對此行庫主管表示，雖然央行規定三房、豪宅的貸款戶能否申請新青安，回歸銀行自行審查，但為了避免麻煩，行庫對這類申請案件通常會以快卡到銀行法第72條之2上限、額度不夠等理由來婉拒，避免被質疑新青安成了豪宅貸款的破口。

｜換屋族1年內賣房 則不受二房限貸

至於換屋族的配套，根據央行於新版「問答集」上的說明，換屋族可透過向銀行簽切結書，保證在1年內賣掉現有房屋，買新屋時則可不受「二房」的6成貸款限制，可借到8成以上。

而所謂的「賣屋」須滿足：要求1年內，連同出售、完成產權移轉登記、清償債務並塗銷第一戶房貸抵押權等四個程序都要走完，且簽切結書時也要向銀行保證屆時不會透過向其他銀行「轉貸」的方式。若一年後沒有賣屋則視同違約，銀行將立即收回貸款成數差額、並追溯至撥款日起計收罰息、加收以轉貸方式規避切結事項的違約金。

銀行業者認為，雖然央行以一年期限讓換屋族賣掉舊屋，但賣家在一年內是否能談妥滿意的價格仍有變數，並補充若不想趕在一年內賣房，除非換屋族買的是特定地區外的房子，才能不受新制限制。而針對「不溯及既往」的部分，央行表示6月14日後的新申請案件，才適用第二戶房貸上限6成的規定。