財政部緊盯 銀行「6指標」抓新青安人頭戶

圖/新青安貸款貸前徵審，將從6大指標著手。圖為示意圖

杜絕人頭戶!財政部日前宣布將針對新青安貸款提出3大精進措施，包括貸前徵審防範人頭戶、貸後管理及稽查貸後轉租、以及新戶簽切結書等。其中針對「貸前徵審」，將要求公股行庫須落實銀行公會頒布的「防範投資客炒房及人頭戶申貸機制」，從案件來源、地緣關係、購屋交易流程、收入來源、自備款來源、支付能力與工作收入是否相當等6大指標著手，判斷借款戶是否為人頭戶，並依擔保品、保證人、借款戶呈現的樣態歸類為3大類，將成為之後貸後管理的重點查核。

｜將確認借戶是否為建商、代銷、仲介業者關係戶

根據《經濟日報》報導，為了配合財政部要求強化新青安的貸前徵審，銀行業者指出，金管會指示銀行公會研提打炒房的相關人頭戶機制，事實上，銀行公會已在2022年7月訂定防範人頭戶及投資客炒房機制，當中提出KYC(認識客戶)的6大指標，將從「案件來源」、「地緣關係」、「購屋交易流程」、「收入來源」、「自備款來源」、「支付能力」與「工作收入是否相當」等6大指標判斷借款戶是否為人頭戶。

以案件來源為例，如果是建商、仲介、代銷、代書來的申貸案，銀行就會特別小心，在購屋交易的流程上，也會確認借戶是否為建商、代銷，或仲介業者的關係戶(例如股東或是員工)；借戶若有第三人陪同申請或對保，銀行員也須提高警覺。大型行庫主管指出，銀行公會先前發函全體國銀15種申貸案件疑似人頭戶的可疑態樣，有些和企業戶有關，但有些對新青安查人頭戶仍派得上用場，主要可依擔保品、保證人、借款戶呈現的樣態歸類為3大類。

｜3大類嚴防人頭戶買賣

在擔保品方面，若新建案銷售多年銷售率低，卻突然有多筆建案成交來辦理貸款；或是中古屋借戶的房屋標的短期內多次轉手，並且買賣價格偏離行情，也會被調查；另外則是貸款戶購買的不動產，與其戶籍地或工作地沒有明顯地緣關係。

其次，保證人方面，單一個人擔任多筆房貸保證人。最後借戶方面，若提供的戶籍地、電話或電郵等通訊方式與其他借戶相同，或借款戶的頭期款資金來自第三人卻無法佐證與對方的關係，或借款戶的戶頭突然有大筆資金，和其本來的薪資所得並不對稱，或借款戶報稅所得偏低而且其報稅所得，並沒有其聲稱的任職公司的所得來源。此外，銀行也會檢視，若有建商開立支票退給借戶款項的異常情況，就有「假買賣合約」的嫌疑。

而針對新青安貸款出現人頭戶、轉租等亂象，破壞政府協助青年購屋美意，行政院昨(24)日已召開新青安全面檢討會議，政院人士表示，昨天會議針對現狀做盤點，相關政策都在盤點討論中，若有相關對策決議，定案後將會適時對外說明。