以房養老申請成長驟降 子女反對成主因

圖/「以房養老」去年核貸件數的成長率竟然不到2成。

「以房養老」遇瓶頸？金管會最新數據指出，相較往年成長率都在3、4成的以房養老貸款，去年核貸件數的成長率竟然不到2成，銀行業者指出，台灣人有土斯有財觀念仍根深蒂固，對國內的高齡者來說，心理上無法接受把房子換成契約；加上繼承人擔憂影響到未來財產繼承，許多案例是父母想辦以房養老，但子女認為未來若還不出錢，就無法繼承父母的不動產，因此不答應所導致。

｜銀行去年核貸件數僅個位數

根據《經濟日報》報導，「以房養老」貸款也就是「不動產逆向抵押貸款」，讓高齡者拿房子向銀行貸款，銀行每月支付貸款金做為養老金。目前共14家銀行開辦，但集中在合庫、土銀、台企銀、一銀、華南銀等5家公股銀行。每家銀行承作條件不同，多數申貸年齡限制在60歲以上，貸款年限30年、貸款成數最高7成，利率約在1.4%~2.5%之間機動計息。

根據金管會統計，去年商業型以房養老核貸件數為4842件、核貸金額276億元，核貸件數與金額年成長率在2成左右，增幅趨緩；多數銀行去年的核貸件數只有個位數。銀行業者指出，以房養老推動困難，主要是國人觀念仍難改變，台灣人有土斯有財觀念仍根深蒂固，對國內的高齡者來說，心理上無法接受把房子換成契約；加上繼承人擔憂影響到未來財產繼承，許多案例是父母想辦以房養老，但子女不答應，子女會認為未來若還不出錢，就無法繼承父母的不動產。

｜若活超過貸款期限 銀行須承擔風險

此外，大部份銀行的以房養老會設定貸款年限最長30年，但現在民眾平均餘命長，如果活超過貸款期限，房屋價值已不足以讓銀行給付每月生活費給長輩，但又不能趕長輩出去，往往銀行就要承擔起這風險，同時銀行還要承擔房屋跌價風險，都是導致銀行不積極推動的原因；銀行局副局長林志吉表示，確實目前以房養老還是以六都為主，主要也是銀行會去考量房屋價值，另也涉及高齡者與繼承人的觀念改變。

而銀行公會在2016年就針對國內的以房養老提出建議，包括提撥專款設立的保險基金，承擔借款人終老後，出售房屋所得款項不足清償貸款本息差額的風險；也針對長壽風險，建議法務部修法，將最高限額抵押權自抵押權設定時起不得超過30年的規定適度延長至50年；並建議內政部提供借款人遷籍、死亡等戶籍資訊，轉供聯徵中心建檔，以利銀行查詢、掌握借款人狀況等，但未獲相關主管機關正面回應。