住宅保險不要省 火災、漏水都有得賠

【黃鈺倫/採訪報導】房屋失火的新聞時有所聞，對於有房族來說畢生積蓄恐付之一炬，而對於沒有房產的租屋族來說也怕無力償還房東，因此，專家就表示，現在除了買房會加保基本的住宅火險與地震險外，其實現行多數保險公司也有套裝型的居家綜合保險，不僅有房族適合，在外租屋的族群也適用，理賠內容除了涵蓋基本的地震、火災外，還有住宅第三責任基本保險、因颱風洪水造成老屋管線破裂導致漏水，且一年保費不用3千元。

圖/房屋出租，不僅房東需要買保險保障房屋，租客也能保障自己。

│住火險保障房屋與第三人損失

民眾買房貸款時，都會被銀行強制要保住宅火險與地震險，為的就是當火災或地震造成房屋損失時，保險公司會優先理賠給銀行，多餘的理賠金也會回到貸款人身上，因此民眾一方面不怕無力償還，二來還能夠補貼修繕的費用，而且基本保費一年甚至不到2千元，是多數有房族買保險的首選。

不過除了上述基本的保障之外，國泰產險襄理楊勝斌表示，現行多數保險公司也有套裝型的居家綜合保險，除了涵蓋基本的地震、火災外，還有住宅第三責任基本保險、颱風洪水、日常生活、機車火災事故以及竊盜險等，不僅保障房屋本身，還包括內部裝潢、動產的損失，甚至若是房屋因失火等狀況波及無辜第三人時，產險公司也會負起與第三人損失的賠償，另外當颱風淹水所造成的家電損壞、老屋管線破裂導致漏水或是家中遭小偷闖空門等日常生活損失，也都可以申請理賠。

以市面上綜合型套裝商品來說，多數的理賠的金額即為保額，假設保額為100萬元，理賠上限就為100萬元，其中地震與颱風造成的損失，理賠金額最高則為20%，而年保費的部分，居家綜合保險約2700元起，雖然價格較基本住火險高，不過保障更完善。

圖/現行多數保險公司也有綜合型套裝型商品，理賠內容甚至包括管線破裂導致漏水。

│小資租屋族可先針對動產保險

除了買房要投保之外，崔媽媽基金會法務組長曹筱筠表示，若是租屋的民眾其實也要買保險，否則當火災來臨時，租客不僅動產受損，還得賠償房東房屋的毀損，因此若房東已經有投保住宅火險，房客也可以在原屋主的火險上，加保「承租人火災責任附加條款」，針對因過失導致所承租的房屋或動產受到毀損，保險公司就會代為理賠房東損失。

不過楊勝斌建議，最好的做法還是租客自己也購買居家綜合保險，尤其保單當中的擴大承保機車火災事故以及竊盜險也是租屋族必備，保障機車因停放在騎樓下，受到火災或惡意破壞等行為，導致機車毀壞的賠償；而竊盜險則是以防宵小入侵，保障租客動產。針對預算比較不足的學生族，也可以選擇針對租屋族專門的保險，但此類保險理賠範圍主要針對動產，其餘像是地震、颱風洪水以及火災造成不動產的損失則不包括在內，但優點就是保費相對便宜，約千元有找就能買到!

另外，值得注意的是住宅火險只承保住宅使用的房屋，因此如果租客租屋之後卻做營業使用，或是拿來當作工作室，發生意外時，由於住宅火險與商業火災為不同保險項目，因此產險公司也不會理賠，民眾在投保前得多留意!

圖/擴大承保機車火災事故也是租屋族必備保險，保障機車因停放外面受到惡意破壞等行為的賠償。

Tips:

除了房貸族或租屋族可以選擇上述保險外，若是將房屋出租的房東，建議可以加保凶宅險，否則若是房客不小心在屋內意外死亡，房屋一夕之間就變成了凶宅，不僅造成房價下跌，後續也難以出租。曹筱筠表示，凶宅險全名為特定事故房屋跌價補償保險，理賠內容包括房屋跌價補償金以及清潔、修復和民間宗教信仰(含超渡法事等)費用支出，理賠金額一樣是保多少賠多少，且每年保費不到500元!