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利率不夠低? 這樣做也能減少房貸支出

2022-03-05     591編輯部報導
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【黃鈺倫/採訪報導】房價高漲,不少人的房貸支出佔據大部分的生活開銷,為了減少房貸支出,除了跟銀行談到較好的利率外,其實政府每年也有提供「自購住宅貸款利息補貼」,符合資格者將由政府補貼部分貸款利息,並享有最低0.312%起的優惠利率,同時補貼年限最長20年、寬限期最長5年。不過若是不符合資格的民眾,其實在每年5月申報綜合所得稅時也可以列舉最多30萬元的房貸利息抵稅,民眾可以把握機會節省荷包!

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圖/房價高漲,不少人的房貸支出佔據大部分的生活開銷。

|2年內購屋且有房貸若符合資格可申辦

買房想要節省房貸利息,除了跟銀行談到較好的利率外,其實政府每年7~8月也有提供「自購住宅貸款利息補貼」,符合資格的民眾只要提出申請,經政府審查核定後將由政府補貼部分貸款利息,以減輕貸款利息負擔。申請條件須符合以下資格,包括申請人、其配偶或同戶籍的直系親屬共同持有2年內自購住宅並已辦理貸款;且其家庭成員均無其他自有住宅;申請時家庭成員均未接受政府其他住宅補貼;並且應符合一定所得及財產標準等條件。

不過得留意的是並非只要符合資格就申請的到,「自購住宅貸款利息補貼」是採用「評點制」,符合條件的申請人如果超過直轄市、縣(市)的計畫辦理戶數,直轄市、縣(市)主管機關會依申請人的家庭年所得、是否具特殊條件、家庭成員人數、申請人年齡、基本居住水準、是否曾接受政府住宅補貼等因素來評點,再依評定點數高低的順序核發「自購住宅貸款利息補貼證明」。

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圖/針對符合2年內自購住宅並已辦理貸款等資格者,政府每年有提供「自購住宅貸款利息補貼」。

|補貼額度最高250萬元 利率0.312%起

符合資格並申請通過的民眾,將由政府補貼部分貸款利息,貸款額度由承貸金融機構勘驗後依擔保品所在地決定,以2021年度條件來說,台北市最高為250萬元;新北市最高為230萬元;其餘直轄市、縣(市)最高為210萬元。補貼年限最長20年、寬限期最長5年。

此外,優惠利率分成第一類與第二類別,第一類條件包括低收入戶或中低收入戶、特殊境遇家庭或是育有未成年子女3人以上;未滿25歲、65歲以上受家庭暴力或性侵害的受害者及其子女;身心障礙者、原住民、災民、遊民;因懷孕或生育而遭遇困境的未成年人等條件,將可享優惠利率為郵儲利率減0.533%,目前為0.312%。而其餘不具以上條件者則為第二類,其優惠利率則為郵儲利率加0.042%,目前為0.887%。

舉例來說,若為第二類者且原有房屋貸款金額是550萬元,辦理銀行貸款利率為1.31%,如果成功申請過住宅補貼,以台北市來說補貼金額上限是250萬元,目前機動利率郵儲利率為0.887%,就會分為2筆貸款,各別為250萬元的貸款利率0.887%,以及300萬元的貸款利率則會是1.31%計算。

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|每年最高享30萬元房貸利息抵稅

不過若是不符合「自購住宅貸款利息補貼」申請資格者,明冠地政士事務所指出,政府其實每年也有30萬元的房貸利息可以用來抵稅,在每年5月申報綜合所得稅時列舉。申請條件包括房屋需屬於「自用住宅」,且房屋必須登記在納稅義務人、配偶或受扶養親屬名下;此外,每戶申報以一屋為限,但不限貸款筆數,像是將2戶相鄰的房子打通,只能選其中1戶扣除。

不過得留意的是「房貸扣除額」和上限12萬元的「租金扣除額」兩種僅能擇一,不能同時申報扣除。並且雖然每一戶每年有30萬元的扣除額額度,但這個額度在進行房屋借款利息的扣除前,得先減去「儲蓄投資特別扣除額」,剩下的部分才能當作購屋利息扣除額。舉例來說,若房貸利息支出為10萬元,而定存利息相關金額為5萬元,則房貸利息扣除額就只能申報5萬元。

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圖/每人每年有30萬元的房貸利息可以用來抵稅,可在每年5月申報綜合所得稅時列舉。

Tips:

若是已在2年內辦理房貸但後續想申請「自購住宅貸款利息補貼」者,就得先留意原貸款銀行是否有與政府配合「自購住宅貸款利息補貼」,否則恐將無法受理申請。對此,內政部營建署官員建議,若是遇到此種狀況,民眾可以先評估是否要轉貸,此外,若原房貸銀行有綁約的話,還得留意違約金的問題,經過計算後再擇優申請。

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