房貸利率突破2% 買房不斷頭預算這樣抓

【黃鈺倫/採訪報導】央行自去年展開升息循環，今年第一季再度升息半碼，房貸利率也正式突破2%，購屋族每月房貸負擔也隨之增加，因此現在想買房的民眾在計算房貸支出時應更加保守，專家建議，一般來說會謹守每月房貸支出不超過月收入1/3，最多也不要超過1/2，此外，若想降低每月房貸負擔，常見透過拉長房貸年限以及使用寬限期，不過得留意的是，雖然兩種方式可以減少每月還款負擔，但還款年限愈長也代表總利息愈高，而使用寬限期則代表日後還款的時間減少，期滿後壓力會隨之大增，不可不慎!

圖/央行從去年展開升息循環，現在想買房的民眾在計算房貸支出時應更加保守。

｜每月房貸建議不超過月收入1/3

升息循環下房貸利率也在本月正式突破2%，建議現在想買房的民眾首先可以先依據每月可負擔的房貸支出回推房屋總價，House123房產平台執行長邱愛莉指出，一般來說會謹守每月房貸支出不超過月收入1/3，最多也不要超過1/2，舉例來說，若以雙薪家庭月收入8萬元計算，每月房貸支出建議保持在2萬6千元以內，最多每月不超過4萬元，也就是說以3月升息後房貸利率2.078％、貸款8成、30年房貸來說，民眾可以購買總價875萬元以內，或是最高不超過1337萬元的房屋。

圖/一般來說建議每月房貸支出不超過月收入1/3，最多也不要超過1/2。

｜40年房貸可降低還款壓力 但利息較高

除了上述方式回推房屋總價外，升息循環之下，若想降低每月房貸負擔，針對頭期款充裕者，建議一開始就支付多一點頭期款，降低貸款金額，也能減少每月房貸支出。然而較常見的方式則是拉長房貸年限，以市面上來說目前最長甚至可以將房貸延長至40年，如此一來也可以大幅降低每月還款金額。

然而40年房貸現在僅有少數幾間銀行承做，包括星展銀行、永豐銀行、新光銀行、合庫銀行，不過要申辦40年房貸也有條件限制，根據星展銀行房貸專員指出，一般來說借款人年齡加上貸款年限不得高於75或80，也就是說通常只願意貸給35~40歲以下的年輕族群，再來屋齡也是另外一項考量因素，部分銀行也有規定房屋不得為20年以上的中古屋，最後還得留意還款年限愈長也代表總利息支出會愈高。

圖/40年房貸現在僅有少數幾間銀行承做，包括星展銀行、永豐銀行、新光銀行、合庫銀行。

｜寬限期內還息不還本 期滿後還款壓力增

此外，也可以使用還息不還本的寬限期降低還款壓力，根據玉山銀行房貸專員表示，以市面常見的銀行來說，寬限期多為3年內，部分銀行最長也有展延到6年的機會，依據借款人的貸款金額和收入等條件不同而有所差異。不過提醒民眾，使用寬限期僅能解升息循環下的燃眉之急，一旦當寬限期結束後，還款時間減少，壓力會更大。

若是原本的寬限期已到，想再展延寬限期，房貸專員則建議，借款人應至少先還掉1成的本金，比較有機會再爭取展延，或是也可以透過轉貸的方式再申請寬限期，不過此時就得視新銀行願不願意承做，倘若經新銀行評估後，認為借款人財力狀況沒問題且房屋估價也可以，新銀行也會再給借款人寬限期。

Tips:

面對升息循環，除了計算房貸支出時應更加保守，或是使用拉長房貸年限以及寬限期之外，House123房產平台執行長邱愛莉表示，更重要的是建議民眾要額外保留6~12個月的家庭總支出當緊急預備金，不僅在升息下能應急，若是遇到失業、生病等短期內不能工作時，也能維持基本的生活水平，不至於被房貸壓力拖垮。