寧投資不急還錢 房貸戶提前還款比例降

圖/公股銀表示，近期觀察到房貸戶提前還款比例降低，推估亦受到高股息ETF風潮影響。

根據公股銀內部數據顯示，近年房貸戶提前還款比例有降低趨勢，過去許多房貸戶提早還款、平均7.5年還完房貸，如今平均清償時間往後延，有大型行庫每月收回房貸攤還金額從80降至60餘億元，銀行收回資金變慢也影響房貸量能。公股銀主管表示，推估除了高房價導致貸款負擔加重，年輕族群也傾向將多餘資金用於投資、而非先還房貸。

｜房貸利率相對低 多餘資金投資成主流

根據《經濟日報》報導，近年房貸戶提前還款比例有降低現象，公股銀主管表示，即便房貸年期動輒超過20年，但以往房貸戶因減輕利息負擔等因素，有餘裕時願意提前還本金，因此整體平均7.5年還完房貸；不過近期房貸戶提前償還本金有降低情況，表現在銀行每月收回既有房貸的攤還金額降低，按理來說，近一、二年房貸餘額暴增，而行內每月攤還金額竟降低，就代表民眾寬限期用好用滿、且不願提前償還本金。

推測原因有二，除了近年房價上漲導致貸款負擔變重，高股息ETF風潮興起，年輕人寧將手頭多餘資金用於投資，畢竟高股息ETF殖利率達5%比比皆是，但房貸利率不到3%、相對仍划算。亦有公股銀高層指出，確實現在願意提前還本的比例極低，主因應與利率環境有關，即使因政策及銀行加強風險控管，市場房貸利率續升，但一般首購利率多開價2.5%起、基本在3%內，放諸世界仍是低利率，甚至有許多房貸戶在2、3年寬限期屆滿後還申請延長。

｜衝擊房貸承做量能 期數25年以上為大宗

當銀行收回本金減少，自然影響房貸承做量能，加上目前有央行不動產集中度管控的「緊箍咒」，如華南銀行日前於法說會中就表示，為力求將不動產放款集中度比率從42%以上、降至今年底目標的39.4%內，新作房貸不會超過既有貸款的攤還金額。

至於新青安最長寬限期為5年，由於是政策性貸款，若民眾有寬限期需求，銀行大多不會拒絕，公股銀高層強調使用寬限期比例者約有5成、仍影響深遠，畢竟不還本金就會占用額度；另一個重要觀察點則為3至4年後、寬限期滿時，貸款戶能否還本，逾放增加將會發酵。

此外，觀察聯徵中心統計，顯示2023年第4季房貸族平均貸款期數再度突破300個月、達到304期；自新青安上路以來，平均房貸期數首度連續兩季突破300期、即超過25年，也表示房貸族使用30年期房貸已超過傳統的20年期房貸。