夭壽喔 寬限期快到了!怎麼辦?

2019-02-08     591編輯部報導
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想買房子或已經買房子的朋友對於「寬限期」應該不陌生,寬限期是指在房屋貸款期限內,申請特定時間只繳利息,也就是「還息不還本」。一般銀行寬限期約3年(36個月),前3年只繳息,先不用還本金,說白一點就是讓你爽3年,不過第4年開始每月還款金額將飆升至原本的3倍。

以貸款1000萬元、利率1.7%、還款年限20年為例,前3年寬限期每月繳款金額14167元,一旦過了房貸寬限期後,每月繳款金額將飆至56478元,差距高達快4倍。看完了試算,對於平常沒有存款習慣的朋友,當寬限期結束後,想必會開始焦慮、緊張、噁心想吐、崩潰。

但也不能因為繳不出錢就擺爛,或是覺得寬限期結束,人生就變黑白的,甚至還傻傻地有想不開的念頭。這時,莫急、莫荒、莫害怕!如果你不想讓還款壓力變得那麼吃緊,591房屋交易網提醒,把握機會和銀行協商,以下提供幾種方法,可減緩寬限期過後的還款壓力,把你從深淵救起,讓你看到一道光,了解世界還是美的、彩色的!

│找原銀行談談

-延長還款年限
這種方式是最多民眾採用的作法。跑一趟銀行申請延長房貸年限或寬限期。以延長房貸年限來看,將20年期改為30年期,假設貸款1000萬元、利率1.7%、寬限期3年的房貸條件,改為30年期房貸年限,每個月約可減少1.8萬元的房貸金額。

-延長寬限期
如果銀行不願意延長還款年限,也可以向銀行談談申請「延長寬限期」。通常銀行多會再給予1~2年的寬限期延長方案。若還款人之前的信用紀錄良好,銀行原則上還是會希望留住客戶提供解決方案。不過,將寬限期、還款年限拉長等於支付更多利息給銀行,申請前應將利息成本考慮在內。

│找它家銀行談談

如果原貸款銀行還是不准延長房貸年限或寬限期,那就該試圖找其他家銀行聊聊了,把房貸轉到別家銀行也是一種選擇。尤其在現在低利時代,房貸市場競爭激烈,轉貸銀行為了吸引房貸戶,通常也會給2~3年的寬限期。但倘若轉貸頻率太高,很可能會被銀行當作房屋被套牢太久的風險戶,儘管銀行為了拚業績,對寬限期「一躲再躲」的客戶,銀行也會說不。

這裡也要特別注意,因為各銀行的鑑價方式不同,除了視個人條件、銀行規定,還得看房屋價值、周邊環境等,通常近捷運貸款成數才會比較高,所以貸款成數沒有原銀行那麼高也是有可能的。

另外,591房屋交易網提醒,有欲轉貸的民眾,也需思考衍生成本的問題,包括,原貸款銀行是否有違約金條款? 轉貸需支付多少違約金? 轉貸需支付的相關費用及成本會不會太高?(政府設定規費、代書費用、新銀行貸款手續費)

TIPS 忍痛認賠賣出

如果真的上述延長期限與轉貸兩種方式都處理不了,賠錢事小,個人信用更重要,為了不使自己負債累累又信用破產,最下策不如就把房子買了,肯認賠也是一種方式,房子賣了,沒了壓力,可能還可以拿回一點現金,不過,雖說房子賣了無事一身輕,但有了經驗,下次買屋應更審慎評估、做好理財規劃才是。



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