有房族多留心 7/1起房貸逾期違約金這樣算

圖／７月起，銀行不得再以房貸所有本金餘額計收延遲利息及違約金。圖為銀行街示意圖

民眾忘了繳房貸，常常會被銀行超收利息或違約金而不自知。各家銀行對於延遲利息、違約金收取標準不一，導致消費者有被不公平對待的情形，金管會昨(25)日表示，若是忘記繳款者，7月1日起，銀行不得再以房貸所有本金餘額計收延遲利息及違約金，若有金融機構違反規定，可視情節重大開罰，最高可罰5000萬元。

｜3至6個月內正常戶 應以小本金計算

根據《ET today》報導，目前國內各銀行計算房貸延遲利息基礎不一，部分銀行以「未償還本金餘額」(大本金) 計算，有些則以「當期應攤還本金」(小本金) 為基礎計算，導致兩者延遲利息費用差距可高達數10倍以上。金管會為了整頓銀行違約利息收取亂象，金管會25日宣布，7月1日起，銀行收取延遲利息費用的計算基礎將以「繳款正常戶」與「行使加速條款的逾期催繳」為區別訂定收取費用的計算基礎。

當借款人發生延遲還款，但非連續違約狀態，由於本金尚未全部到齊，通常銀行會向客戶收取延遲利息和非固定金額方式計收的違約金，金管會新制規定各家銀行應以「當期應攤還本金」（小本金）為基礎，從實務上來看，一般3~6個月內基本上都算是正常戶。

｜不同算法 延遲利息差了快200倍

舉例來說，假設小明向銀行申貸800萬房貸，約定20年期攤還、房貸利率 2%，每期本息合計應攤還48178元 (本金 34845 元 + 利息 13333 元)，若小明延遲6個月未繳，因仍在正常戶定義，以小本金算法，延遲利息計算方式為：34845＊2%＊180/365=341元。而違約金部分，逾期6個月（含180天）內，按延遲利息的10%收取，違約金則約為34元；等於小王延遲利息加上違約金得付375元（341+34）。

但如以大本金為基礎計算((通常銀行會以加了應還利息的本息金算)，假設小明已經還掉300萬房貸，還剩下500萬房貸 (大本金) ，則違約6個月未償還的違約金將高達4900元(500萬＊2%＊180/365*10%)，大小本金計算的延遲利息兩者相差近150倍之多。且未償還金額越高者，相差越多，如在大台北地區貸款買2千萬～3千萬元房屋者，可能未還餘額若是1,500萬多元，2個月違約金可能就達5千元，跟用當期應還本金算起來約20多元，相差可能高達250倍之多。

｜借款人若發生財務困難 銀行可用大本金計算

不過，借款人若發生財務困難，超過6個月，已無法按月正常還款，銀行行使加速條款，將本金視為全部到期，銀行得以大本金為基礎計收延遲期間的利息，違約金並得以大本金為基礎收取。倘若銀行有不收違約金或有更優惠借款人的作法，就依更優惠方式進行，若有契約內容或資訊系統要調整者，也要在9月底前完成。