想省錢 原來房貸+信貸要這樣搭!

2019-08-24     591編輯部報導
人瀏覽 · 人分享
欄目識別-頂部圖

首購族興高采烈擠出自備款買房子,到了交屋之際才發現銀行貸款成數不足,燃眉之急下可能會考慮申辦信貸來調頭寸。代書提醒,信用貸款的利率通常都比房貸還要高很多,至少都在3%以上,要貸就必須評估好還款能力,而且有閒錢、有能力就要先清償信貸,才能省下不必要的利息。
591資訊

圖/交屋之際才發現貸款不足,有些人情急下會先用信貸來調頭寸。

│建商與銀行配合信貸 讓你貸足資金

一般買新成屋或預售屋,如果民眾貸不了那麼多錢,建商可能會搭配公司貸(由建商借錢給你)或是與銀行合作搭配房貸信貸,讓你能貸足資金買屋。不過,有的民眾就會有疑慮,信貸或公司貸利率可能比較高,還得起嗎?

通常建商與銀行合作的房貸信貸,因為是整個建案去和銀行談,民眾的過件機會比較高,也可以拿到比較低的優惠利率,且為了方便民眾了解每月還款金額,好心建商通常會附上試算表,列清每月應繳的款項(信貸+房貸),想買房子的民眾,如果可以接受也可負擔,就可以考慮購屋。
591資訊

圖/房貸不足若以建商公司貸,或建商配合的信貸來補足,一般會列出每月付款金額供購屋者參考。

│原房貸銀行加貸信貸 利率3%起跳

不過,若是買中古屋就會比較麻煩,瑞明地政士事務所代書楊珺表示,如果今天房貸貸款不足,在這種情急的狀況下,基本上都會與原房貸銀行討論是否能做房貸的信貸,也是房貸信貸(有房子當抵押品的信貸)的一種,只不過因為房貸與信貸都在同家銀行,拉高銀行風險,利率通常比較高,約是3~5%,而且市面上承作的銀行並不多。

│個人信貸無抵押品 利率落在3~6%

但如果今天原房貸銀行無法提供房貸信貸,在面對房貸不足的問題,可能就會找上「個人信用貸款」,利率約是3~6%,比起上述的「房貸信貸」,個人信用貸款並沒有房子作為抵押,一般利率會更高些,如果財力狀況不佳,信貸利率到6%以上都很有可能,建議民眾可找薪轉戶或是持有信用卡的銀行,過件率較高,利率也會比較好談。

不過,因為個人信用貸款可貸款的額度有最高上限,為月薪的22倍,也就是說,如果今天你的月薪不夠高,即便貸到最上限,也不一定能補助剩下的房貸,這裡需要特別留意。

代書楊珺也提醒,通常會走到房貸信貸或是個人信用貸款都是非不得已,但因為信貸的利率比一般房貸高出很多,如果可以不碰就不碰。如果真的發生了,必須同時使用2種貸款工具時,就必須審慎評估繳款能力,每月要付的貸款金額到底能不能負擔,否則被貸款追著跑的生活會相當苦。
591資訊

圖/民眾可找持有信用卡的銀行,過件率較高,利率也會比較好談。

│信用貸款優先償還 省下不必要的利息

順利把信貸和房貸都貸下來,別忘了有閒錢、有能力的時候,先清償利率比較高的信貸,省下不必要的利息,而且一般在申請房貸時會設定3年的寬限期,應善用這3年,房貸只繳息不用還本的時間,多還一點信貸,才能減低日後的壓力。

另外也有一種先苦後甘的方法,一開始就不考慮寬限期,每月除了信貸之外,也一併償還房貸本金,繳了一段時間後,再透過轉增貸或二胎房貸,將利率比較高的信貸還清,最後就只會剩下利率較低的房貸。

提醒民眾,信貸的還款時間普遍是1~3年,所以在選擇信貸時,可以盡可能挑選免綁約的信用貸款,省去被銀行收取提前清償的違約金(通常是償還金額的3~4%),如果你的條件不夠好,違約金甚至有可能拉到償還金額的5%。

591資訊

TIPS 同時申請信貸.房貸 恐壓縮額度和利率

若只是提供房屋標的給銀行做初步的房貸評估是沒問題,但如果是填寫貸款申請書,就會上聯徵。只是建議聯徵上的紀錄不要超過3~4家,因為短期內申貸人若是同時跟多家銀行申請房貸,銀行會認為財務出狀況,會影響到信用評分,也進一步會影響審核單位的審件核准率。

另外,通常如果在房貸前就有信貸,容易影響貸款核准率,可以等房貸核准過後,再請信貸撥款,便可確保兩種房貸都順利貸到,也能等到房子過戶的時候信貸再撥款,省下一些信貸利息。

591資訊

圖/同時填寫多家銀行貸款申請書,銀行若調聯徵紀錄來看恐影響個人信用評分。
免責聲明:凡註明"591編輯部"的所有文字圖片等資料,版權均屬591房屋交易網所有,轉載請註明出處;文章內容僅供參考,不構成投資建議,也不代表591贊同其觀點。文中所涉坪數,如無特殊說明,均為規劃坪數。文中出現的圖片僅供參考,以銷售中心實際情況為準。

您可能感興趣的文章

//s.591.com.tw/build/static/housing/article/images/newload.gif
/

最新文章

更多最新文章

熱門文章

每百戶有2戶法拍 全台「斷頭戶」這裡最多 每百戶有2戶法拍 全台「斷頭戶」這裡最多 「陶朱隱園」賣了! 每坪610萬創天價 「陶朱隱園」賣了! 每坪610萬創天價 單身婚育租金補貼申請開跑 一門牌可多戶申請 單身婚育租金補貼申請開跑 一門牌可多戶申請 首購看過來 中古、預售、新成屋大比較 首購看過來 中古、預售、新成屋大比較 光明正大的睡 IKEA旅店讓你免費住 光明正大的睡 IKEA旅店讓你免費住 更多地產新聞