錢都拿去買房 裝潢怎麼辦?

辛苦存錢買房，但錢都花在自備款及貸款，想要開心入住，沒有多餘裝潢費傷透腦筋。現在不少銀行推出裝潢修繕貸款，連政府都推出修繕貸款利息補貼，就是要讓你裝潢入厝沒煩惱。

圖/不少銀行推出裝潢貸款，還款年限最長可到20年。

│修繕貸款申貸附證明 最高可貸鑑價8成

現在包括台銀、合庫及高雄銀行等公股銀行都有修繕貸款可供申請，修繕貸款須有不動產抵押，還款年限與一般型房貸差異不大，年限都可到20年，利率都是2%起跳，因為避免投資客利用「修繕貸款」名義周轉購屋資金，現銀行申貸時都需要附上如工程期款、報價單等憑證。

可貸金額部分，銀行通常以設置最高金額或是房屋鑑價最高8成為限，像是台灣銀行的「房屋添修貸款」最高可到500萬元；撥款方式分為以工程進度撥款或一次性撥款，申貸前可多問清楚。

│修繕貸款利息補貼 優惠利率0.532%起

民眾也可選擇申請內政部的「修繕貸款利息補貼」，最高可貸款80萬元，還款年限最長15年，寬限期最高3年，內政部提醒，要申請修繕利息補貼，其房屋必須取得使照超過10年，且申請人不得同時申請其餘政府住宅貸款利息補貼。

利率部分若為低收入戶、家暴等特殊族群，利率目前為0.562%，其他符合資格者，目前利率1.137%，若以最高金額80萬、還款年限15年試算，一般修繕貸款利率2%，特殊族群適用0.562%，可省下約9萬元，其餘符合資格者適用1.137%利率，也可省下約5.6萬元。開放申請時間每年7月中至8月中，依各縣市政府公告為主。

│修繕申貸須間隔1年 增貸、信貸立即求現金

雖若能符合內政部修繕利息補貼資格，使用後能降低總利率，但是對於屋齡、申請人資格較多限制，若想要申辦一般銀行修繕貸款，地政士提醒，根據銀行法72條規定，像是修繕貸款等抵押不動產的貸款，須受到限額限制，因此通常要在1年以後才能申貸，民眾假如有立即裝潢需求就得要考慮信貸、原本房貸增貸方式。

│增貸、信貸申請有限制 精算金額求心安

若想要利用增貸方式籌措裝潢款，銀行業者要提醒，本身房貸若已經貸超過8成，房貸短期之內要再增貸，銀行核准機率不高，另外，信貸也會以申貸人本身條件為評估考量，若信貸、其他貸款等無擔保負債總額若超過每月薪資的22倍，通常也不會核貸，且信貸利率比一般房貸稍高，約3~4%，還款年限最多7年，民眾最好評估未來房貸、信貸每月應繳金額是否能負擔。

例:若月薪5萬元，車貸、信貸等貸款總額須在110萬元(5X22)之內。