以房養老方案 13家銀行比一比!

2019-10-04     591編輯部報導
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圖/民眾申貸「以房養老」前,有些風險必須留意。

台灣邁入高齡化社會,各銀行推動「以房養老」貸款,讓民眾可用房子作為抵押,而銀行每月則會撥款作為生活費,不過因為每間房子的屋齡及地段都不一樣,申貸成數不盡相同,且「以房養老」屬「逆向抵押貸款」,雖有基本生活費,但會有每月減少的現象,建議民眾都應在申貸前詢問清楚,才能確保未來退休能有好的生活品質。

|貸款成數以5~6成最為常見

所謂的「以房養老」又稱為「逆向抵押貸款」。讓銀髮族以自己的房子向銀行抵押貸款,而銀行每月支付生活費用,使銀髮族在晚年能有足夠的資金照顧自身生活,一直到其過世後,再拍賣房屋清償貸款,所剩餘額再給家屬領回。

根據《經濟日報》報導,金融產品比較平台整理13家銀行業者「以房養老」貸款方案,細看方案其實都大同小異,貸款利率通常都是機動計息,利率行情落在1.85~2.7%;成數部分,僅華南銀、陽信銀可到8成,其餘都是7成,銀行主管表示,不同地方、年齡的房屋,申貸成數也會不同,5~6成最常見,非六都可能僅2~4成。

│「以房養老」月付金會越來越少

當然,「以房養老」也有需要注意的事項,業者指出,隨著貸款時間增加,須支付的利息也會隨之增加,等於每月領到的退休金會遞減,但每月仍有最少可領取的月付金。舉例來說,當貸款總額為1400萬元,貸款30年,換算下來每月可領生活費38889元,每月支付利息不得超過1/3,扣掉利息支出後,每月至少也有25926元的生活費。

再來就是浮動房貸利率有可能會影響到之後領到的月付金,如果未來央行升息帶動房貸利率調升,申貸人每月須支付的利息也將變多,月領生活費也會減少。

│貸款年限最長不能超過30年

最後,因為「以房養老」方案,最長貸款年限不能超過30年,隨著國人平均餘命越活越久,恐怕人還在世,但是已經不能再領月退金,還得支付未償還的利息。也就是說當民眾A年滿60歲時申辦「以房養老」,貸了30年,當他年紀到了90歲,身體依然健朗,不但月退金無法再領,還要再支付剩餘未償還的利息。

591房屋交易網提醒,「以房養老」選擇按月還息就會「領越久、錢越少」,因此民眾若是貸款金額未超過5成,就可以選擇將利息全數掛帳(利息到貸款結束後再一次清償),或是選擇部分掛帳,也就是每月利息最高僅為撥款金的1/3,超過的利息則至貸款到期再一次結清,以便靈活運用資金。

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