以房養老方案 13家銀行比一比！

圖/民眾申貸「以房養老」前，有些風險必須留意。

台灣邁入高齡化社會，各銀行推動「以房養老」貸款，讓民眾可用房子作為抵押，而銀行每月則會撥款作為生活費，不過因為每間房子的屋齡及地段都不一樣，申貸成數不盡相同，且「以房養老」屬「逆向抵押貸款」，雖有基本生活費，但會有每月減少的現象，建議民眾都應在申貸前詢問清楚，才能確保未來退休能有好的生活品質。

｜貸款成數以5~6成最為常見

所謂的「以房養老」又稱為「逆向抵押貸款」。讓銀髮族以自己的房子向銀行抵押貸款，而銀行每月支付生活費用，使銀髮族在晚年能有足夠的資金照顧自身生活，一直到其過世後，再拍賣房屋清償貸款，所剩餘額再給家屬領回。

根據《經濟日報》報導，金融產品比較平台整理13家銀行業者「以房養老」貸款方案，細看方案其實都大同小異，貸款利率通常都是機動計息，利率行情落在1.85~2.7%；成數部分，僅華南銀、陽信銀可到8成，其餘都是7成，銀行主管表示，不同地方、年齡的房屋，申貸成數也會不同，5~6成最常見，非六都可能僅2~4成。

│「以房養老」月付金會越來越少

當然，「以房養老」也有需要注意的事項，業者指出，隨著貸款時間增加，須支付的利息也會隨之增加，等於每月領到的退休金會遞減，但每月仍有最少可領取的月付金。舉例來說，當貸款總額為1400萬元，貸款30年，換算下來每月可領生活費38889元，每月支付利息不得超過1/3，扣掉利息支出後，每月至少也有25926元的生活費。

再來就是浮動房貸利率有可能會影響到之後領到的月付金，如果未來央行升息帶動房貸利率調升，申貸人每月須支付的利息也將變多，月領生活費也會減少。

│貸款年限最長不能超過30年

最後，因為「以房養老」方案，最長貸款年限不能超過30年，隨著國人平均餘命越活越久，恐怕人還在世，但是已經不能再領月退金，還得支付未償還的利息。也就是說當民眾A年滿60歲時申辦「以房養老」，貸了30年，當他年紀到了90歲，身體依然健朗，不但月退金無法再領，還要再支付剩餘未償還的利息。

591房屋交易網提醒，「以房養老」選擇按月還息就會「領越久、錢越少」，因此民眾若是貸款金額未超過5成，就可以選擇將利息全數掛帳(利息到貸款結束後再一次清償)，或是選擇部分掛帳，也就是每月利息最高僅為撥款金的1/3，超過的利息則至貸款到期再一次結清，以便靈活運用資金。