高成數房貸成絕響? 金管會擬提新規年底上路

圖/近期房市熱度破表，引發各界關注，對此，金管會擬提早採用國際新規定，對房貸、建築融資都有重大影響。

近期房市熱度破表，引發各界關注，對此，金管會擬提早採用國際新規定，從現行不動產授信計提資本的風險權數分成自用35%、非自用75%的方法，改成依房貸成數計算風險權數（LTV法），對於新規對房貸、建築融資都有重大影響，業者表示，新規定可控管銀行承作高成數房貸若過於氾濫的情形，因成數愈高，銀行計提資本愈多，相對不利。

｜依房貸成數計算風險權數

根據《經濟日報》報導，最新版巴塞爾協定對不動產授信資本計提有重大變化，新規2023年上路，國內原規劃今年第3季採用，因疫情延至明年6月，近來業者爭取下，金管會研議提早至年底上路。金管會主委黃天牧日前在立法院答詢時透露，系統已建構完成的銀行，不排除年底就可適用。目前至少已有中信、富邦及國泰世華等三家銀行，系統、資料庫分析已做好準備，有機會先採用。

現行不動產授信計提資本的風險權數，分成自用35%、非自用75%；國際新規定則是，依房貸成數計算風險權數（LTV法），對風險掌握更加精細。

以住宅貸款為例，自用風險權數依序是20%（貸款成數低於5成）、25%（5~6成）、30%（6~8成）、40%（8~9成） 、50%（9~10成）、70%（10成以上）；非自用是30%、35%、45%、60%、75%、105%。風險權數愈低，計算出資本適足率(銀行自有資本淨額除以其風險性資產總額而得的比率)就愈高，銀行資本成本降低，可減少增資壓力，國內銀行多希望能儘快採用國際新規定。

｜新規定可避免銀行承作高成數房貸

官員表示，不止房貸，土地建築融資計提資本規定也大幅變動，整體而言，銀行資本適足率可以提高。而中央銀行資料也顯示，今年第2季止，國內房貸平均貸款成數7成1，以住宅房貸為例，新規定自用型適用30%（6~8成），低於目前35%；非自用型可適用45%（6~8成），遠低於目前75%。業者表示，新規定可避免銀行承作高成數房貸，因成數愈高，銀行計提資本愈多，相對不利。至於針對房市間接影響如何，則尚待進一步觀察。