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40年房貸能辦嗎? 專家揭這隱形申辦資格

2022-01-09     591編輯部報導
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【黃鈺倫/採訪報導】房價愈來愈高,因此現在市場除了常見的20年或30年房貸之外,也有愈來愈多間銀行開始承作40年房貸,為的就是減輕民眾每月的房貸負擔。以市場上有承作40年房貸的銀行來說,房貸利率最低1.31%起,貸款成數最高也可以到85成,條件相當優惠。不過值得注意的是,40年房貸一般來說通常只願意貸給35~40歲以下的年輕族群,不少人恐怕還是看的到吃不到。

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圖/愈來愈多間銀行開始承作40年房貸,不過不少人恐怕還是看的到吃不到。

|房貸支出建議不超過收入1/3

房價高漲,造成房貸金額愈來愈高,一般來說建議每月還款金額不超過收入的1/3,因此為減輕民眾每月還款壓力,愈來愈多銀行祭出40年房貸,比起過去常見的20年或30年房貸,每月可省下不少錢,舉例來說以貸款1000萬元、利率1.31%來說,30年房貸每月還款金額為33608元,40年房貸每月還款金額為26777元,兩者相差6831元,相較之下負擔減輕許多。

天時地利不動產顧問公司總經理張欣民指出,申辦40年房貸由於每月房貸支出較30年房貸來的少,因此也代表可以入手總價相對高的房屋,像是地段較好或是房屋坪數較大的產品,也是吸引愈來愈多人申辦40年房貸的主因。

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圖/房價高漲,造成房貸金額愈來愈高,一般來說建議每月還款金額不超過收入的1/3。

|40年房貸僅限年輕族群申辦

然而40年房貸現在僅有少數幾間銀行承做,包括星展銀行、新光銀行、永豐銀行、匯豐銀行與合庫銀行,每間申貸資格不同,房貸利率最低1.31%起,貸款成數最高也可以到85成,條件相當優良。不過要申辦40年房貸也有條件限制,首先就是申辦人年紀,根據星展銀行房貸專員指出,一般來說借款人年齡加上貸款年限不得高於75或80,也就是說通常只願意貸給35~40歲以下的年輕族群,因為如果貸給中高齡者,借款人恐會因面臨退休而無穩定收入,對銀行來說風險較大。

再來屋齡也是另外一項考量因素,由於房屋一般以鋼筋混凝土(RC)結構為主,使用年限大約為50年,因此為考量40年房貸為長年期貸款,部分銀行也有規定房屋不得為20年以上的中古屋。雖然40年房貸每月還款壓力較輕,不過還得留意還款年限愈長也代表總利息會愈高,以上述舉例來說,貸款金額1000萬元,利率1.31%,貸款30年與貸款40年計算,30年房貸總利息支出為2,098,747元,而40年房貸的總利息支出則為2,853,153元,兩種還款年限利息相差高達754406元,幾乎相當於一輛新車的價格,因此選擇房貸還款年限前不妨先仔細計算再決定。

不過針對高房價,房貸還款年限有愈拉愈長的趨勢,因此就有民眾預測銀行恐會順勢推出50年房貸。對此,張欣民則認為,即便銀行祭出50年房貸,限制恐怕只會比40年房貸更嚴謹,多數人同樣是看得到吃不到的狀況,除非長輩資助頭期款,如此一來年輕族群想申辦長年期的房貸也不是不可能!

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Tips:

針對40年房貸,不少人會認為幾乎就是繳一輩子,像是屋奴,不過張欣民指出,一般來說,常見借款人有多餘的現金就會提前還款,或是遇到換屋需求也會出售,所以較少見真的還40年的狀況,並且現在利率低,慢慢還款反而還有助於對抗通膨,但得留意的是預期2022年利率就可能會緩升,民眾在借款時也應先保守估算。

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