房市降溫放款風險增 銀行祭這招買保險

圖/為了降低房貸風險，各銀行紛紛推出因應策略。

受升息效應、政策打房等因素影響，為了降低房貸風險，各銀行紛紛推出因應策略。有銀行實地房屋鑑價時，從過往的一人即可，現在要求至少一主管、一行員，以增加鑑價的客觀性，更能避免行員出現勾結外部人員的弊端；此外，也會用實價登錄的第四、第五高價來評估價格，監控空屋率高、供過於求及房價漲幅過大的特定地區，適時調整成數或利率等貸款條件。

｜除了看還款能力　也要房屋實地鑑價

根據《工商時報》報導，銀行主管指出，在房貸風險控管上，除了鎖定借款人的還款能力外，房子的房屋鑑價等也是關鍵所在。銀行實地房屋鑑價，評估若借款無法還款時，銀行拍賣可能拿回來的價值所在；此外，房屋鑑價從過往的一人，現在要求至少一個主管、一個行員，這可以更加增加客觀性、降低銀行風險，畢竟就算是同一棟大樓，不同樓層、面河景、面中庭等細微差異，價位就會有差別，且二人看的情形、重點都不一樣，可更加仔細評估價格，達到避免行員出現勾結或降低鑑價的失誤情形。

除了房屋鑑價外，銀行也相當重視實價登錄的價格。銀行主管舉例說，過往在房市多頭時，可能會用實價登錄的第一、第二或第三高價評估，現在則優先以實價登錄的第四、第五高價來評估。也有銀行鎖定監控空屋率高、供過於求及房價漲幅過大的特定地區，主要是為避免房市跌價造成的風險，因此針對特定地區適時調整成數或利率等貸款條件。

｜無地緣關係的個人授信　撥款後每月定期檢視

另外，銀行為了嚴控投資客、人頭戶炒房，對於無地緣關係的個人授信申請案件，皆需進行合理性評估，且於撥款後每月定期檢視，並持續監控六個月，若經評估有異常往來情形者，將列入覆審加強管理；若發現授信戶有重大風險，可能對銀行債權嚴重不利者，即依覆審規則擬具確保債權的因應措施。

銀行主管分析，預期今年房市不佳，因此將會特別留意案件來源，執行差別化定價政策，對於擔保品鑑價多方採證參酌，確實審查交易文件的合理性或真實性，並加上貸後覆審機制，以瞭解資金實際用途等，徹底控管對相關授信的風險。