撿便宜? 法拍、金拍、銀拍你搞懂沒!

有些人因為買房資金有限，會去競標遭拍賣的「抵押不動產」來撿便宜，最常聽見的就是「法拍屋」，另外還有「金拍屋」、「銀拍屋」，規定、折扣及保障都略有差異。以民眾最在意的價格與屋況來說，法拍屋跟金拍屋的折扣較多，但只能”探聽”屋況，銀拍屋折扣雖不多，但可以帶看，事先了解屋況，各有利弊。

│法拍屋價格為市價6~8折

法拍屋是由法院拍賣的不動產，但只負責拍賣，並沒有提供帶看屋況的服務，拍賣後也無瑕疵擔保責任，買方須自行承擔買到漏水、輻射、海砂屋或凶宅的風險。

一般法拍物件會打到市價6~8折，但投標要準備2~3成保證金，得標7天內還需立馬繳清尾款，因為流程緊湊、金額龐大，建議在投標前先找好銀行詢問代墊尾款事宜，若未如期清償，不僅會被法院視為棄標，保證金也會沒收，陷入青黃不接的窘境。

瑞明地政士楊珺也提醒，最好提前10天向銀行申請代墊尾款，才不會措手不及，另外，代墊尾款也不是每家銀行都會承作，且因當下未取得產權，利率通常較高。但尾款繳清後，法院便會在10日內核發產權移轉證書，拍定人就可過戶產權，取得權狀，即可將貸款轉成利率較低的一般房貸。

此外，法拍屋物件還得注意「是否點交」，當你拍得點交物件，不僅取得房產所有權，法院還保障使用權。這麼說好了，當點交時，若屋主未搬離、導致法院無法點交，便會進入強制點交程序;若是不點交物件，法院只保障所有權，並不保障使用權，當你標到房子繳清尾款後，法院會發出不動產移轉證明，但不會協助點交，後續事宜都需自行打點。

提醒你，法院上以不點交物件居多，常碰到有人占用、有租客的情形，還必須額外拿出溝通搬遷費，若不幸碰到海蟑螂漫天喊價，費用就會相當可怕。

│金拍屋流程規定類似法拍屋

金拍屋則是法院委託台灣金服公司辦理的拍賣案件，因為地方法院要處理的法拍物件太多，所以會將部分法拍屋外包給金服公司，性質與效力和法拍屋相近，只是法拍屋投標地點是在地方法院，金拍屋投標地點則在金服公司，其他執行的流程、規定及折扣基本上都與法拍屋相同。

│銀拍屋產權清楚可事先看屋

至於銀拍屋，所有權人多半為銀行，產權較清楚，與法拍屋跟金拍屋最大的差異在於可事先帶看屋況，了解屋內的情形，甚至也已先排除遭佔用、原屋主積欠水電、管理費等問題，事後也保證點交，相較有保障，而且付款方式還可跟銀行協調，較有彈性，只不過底價較接近市價，頂多便宜1~2成。

銀拍屋既然較有保障為甚麼相較金拍屋、法拍屋競爭力較薄弱? 通常銀拍屋是法院法拍處理不掉的標的物，才會被銀行買回，自行承受後再賣出，會多次流標、處理不掉的物件，多半屋況、條件也不會好到哪裡去，再加上價錢若又和市價差不多，自然就較少人會出手競標。

TIPS:新手建議從銀拍下手

曾有網友說過「敢碰不點交，真勇者!」，不點交物件會出現在金拍屋及法拍屋，最好解決的途徑就是花錢消災，但金額可大可小，敢競標就得有心理準備。推薦銀拍屋的原因是因為銀拍物件是銀行業者的房產，所以沒有點交問題，產權清楚也已由銀行認證。

當然，銀拍屋還有一個優勢就是有看屋服務，類似你買成屋的概念，不像法拍、金拍只能旁敲側擊，銀拍物件可以事先看屋況、場勘，拍到也比較踏實。在價格方面，銀拍屋一般地點、屋況、格局相較法拍、金拍差，雖然拍賣折扣不多，但房價已相對便宜，又可與銀行協調付款方式，種種因素加在一起，銀拍屋還是較有保障。