升息利率漲不停 這種房貸成市場搶手貨

圖/央行連續升息，恐讓長年期房貸詢問度大增。(示意圖)

央行上周再度升息，今(27)日八大行庫也宣布跟進調升存款利率，隨即帶動房貸利率走揚，以本次升息半碼(0.125個百分點)計算，目前首購族、2房、3房甚至豪宅，利率都已上看至2.06%、2.35%和2.47%。專家就指出，5次升息下來，房貸族每年平均約多繳約4萬元，為了降低每月負擔壓力，可能會採取「時間換取空間」的策略，40年長年期房貸恐成常態。

｜利率重回2字頭 長年期房貸減輕負擔

反映央行升息半碼，根據《聯合報》等媒體報導，房貸利率地板價將從1.935%，調高半碼至2.06%，房貸利率將從2008年後，再度重回「2」字頭大關。此外，第二戶房貸，原則上利率自2.35%起跳，第三戶或豪宅戶，利率最低只能拿到2.47%、接近2.5%的水準。

然而，利率走揚意味著房貸族負擔變重，以去年3月升息前央行5大行庫平均房貸利率1.378%來試算，若房貸總金額為1千萬元，每月支出為33,930元，加計5次共升息3碼(0.75個百分點)後利率為2.128%，每月房貸金額則來到37,605元，前後相差3,675元，1年增加約44,100元，相當於主計處公布的平均實質月薪，讓房貸族壓力更加吃緊。

台灣房屋趨勢中心執行長張旭嵐表示，手頭較緊的購屋族，若不希望月繳金額加重負擔，可以考慮向銀行協商申請拉長還款期數，以時間換取資金空間。以現今市場房貸產品來說，貸款年限多數落在20、30年，僅少數銀行有承做至40年房貸，但隨著連續升息及房價高漲，未來此類產品詢問度恐將大增。

｜不是想借就借 40年房貸申請眉角多

而目前市面上承辦40年房貸的銀行，包括星展銀行、新光銀行、永豐銀行、匯豐銀行與合庫銀行，每間申貸門檻略有差異，但普遍可分為對人、物兩種限制，首先就是申辦人年紀，一般來說「借款人年齡+貸款年限」不得高於75或80，以國內平均壽命81歲左右來說，幾乎是35~40歲以下族群才有機會申辦。

再來則是屋齡限制，以常見的鋼筋混凝土(RC)結構來說，使用年限約為50年，考量40年房貸為長年期貸款，因此也有銀行規定屋齡不得超過20年。此外，針對30、40兩種年限來試算，會發現40年房貸較30年的每月支出減少約6600元，對購屋族不無小補，但整體而言，40年由於繳款期間拉長，利息支出也要多出132萬元。

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