避放貸水位天條! 銀行推中期房貸搶客

圖/銀行業者為了強化房貸業務，另闢蹊徑推出天期3到5年期的中期房貸。

一般民眾向銀行申辦房貸時，一般貸款成數視個案條件大約六到八成不等，天期則是20年期為主力，對特定族群甚至還有30~50年期數。銀行業者為了強化房貸業務，在傳統房貸之外，另推出還款年限3到5年期的中期房貸，除了可以滿足客戶資金調度與理財需求之外，更能避開《銀行法》有關土建融、房貸上限30%的不動產放貸天條。

｜理財型房貸 具隨借隨還特性

根據《經濟日報》報導，民眾如果房貸攤還本息一段時間，想把已償還的房貸款項重新借出運用，則可利用理財型房貸，但是理財型房貸普遍是一年一約，需要每年換約，對房貸戶來說，程序麻煩且可能衍生開辦費用成本，因此有些銀行開始推出3到5年期的中期房貸產品，幫助客戶節省開辦費，也免去每年辦理的麻煩。

目前包括台銀、一銀與兆豐銀等公股銀行，都規劃中期房貸，屬於理財型房貸性質，還款年限介於1年以上、5年以下，提供客戶端資金調度與理財多元選擇。

銀行業者指出，一般來說理財型房貸雖然沒法一開始辦購屋房貸時，就一併辦理，但針對已還款一段時間的房貸戶而言，算是一種活化資產做法，還具隨借隨還特性。而中期房貸因為不是一年一期，若是動用頻率不是很高，也不必擔心每年換約衍生開辦費等成本問題。

其實銀行會願意推出中期房貸，主因是目前房地產市場經過一段時間修正後，銀行為求穩健，房貸鑑價與貸款成數都把關趨嚴，以控管風險，再加上《銀行法》72-2條規定有土建融、房貸上限，但理財型房貸、二順位房貸，卻未受此天條設限，這才催生出有別於1年期理財型房貸的3~5年中期房貸產品。

│中期房貸利率高 借錢投資風險大

另外，銀行業者也分析，理財型房貸的利率，雖然比無擔保信貸利率低，卻比傳統房貸還高，概念上就如同零售價高於批發價的概念，理財型房貸隨借隨還，就好比零售自然價格較高，所以利率自然也跟著上調。

而且，理財型房貸是借錢去投資，借款人無論投資獲利或虧損，仍須按月償還房貸本金、利息及循環額度利息，若投資慘賠，導致無法如期還款，房屋恐遭拍賣。再來就是理財型房貸的動用額度，來自於已還款的本金，如果借款人還款金額不多，可動用額度就會非常小，能夠達到的投資效果非常有限。